Consector Förklarar
Allt om bolån – en snabbguide

Allt om bolån – en snabbguide

Att köpa en bostad är för de flesta den största affären vi gör i livet. Till det krävs ofta ett bolån som du får av banken. Det är mycket att hålla koll på – bland annat hur du hittar ett bolån och vilka villkor som är bra och inte. Vi går igenom allt du behöver veta om att låna pengar till din bostad.

 

Ett bolån är det lån du tar när du köper en villa eller bostadsrätt. Du kan även ta ett bolån för att finansiera en ombyggnation eller renovering. Oavsett om du lånar till nyköp eller renovering pantsätter du din bostad så att banken har en säkerhet om du av någon anledning inte skulle kunna betala av ditt lån. Att pantsätta bostaden är vanligt och görs för att banken ska kunna ge dig bättre lånevillkor.

 

Bottenlån, topplån och kontantinsats
Det som avgör hur mycket pengar du får låna är marknadsvärdet på bostaden och din betalningsförmåga baserad på årsinkomst. Oavsett hur mycket bostadens köpeskilling slutligen blir kan det vara bra att veta att du får låna 85 procent av bostadens värde av banken, resterande 15 procent behöver du betala i en så kallad kontantinsats. Det är pengar som du själv behöver spara ihop till, alternativt låna av bank eller annan långivare. Att låna till kontantinsatsen är dyrare än ett bolån eftersom du inte pantsätter bostaden för denna typ av lån.

 

Amorteringar
När du lånar mellan 50 och 70 procent av bostadens värde betalar du en procent i amortering per år. Det innebär att du varje år behöver betala tillbaka en procent av bostadens värde till banken. Lånar du istället mellan 70 och 85 procent av bostadens värde ligger amorteringen på två procent per år. Lånespannet mellan 70 och 85 procent är det som kallas topplån, medan allt under 70 procent brukar kallas för bottenlån. Topplånet har oftast högre ränta än bottenlånet.

 

Jämför bank och ansök om lånelöfte
Innan du köper en bostad behöver du undersöka hur mycket pengar du får låna av banken. För att hitta rätt alternativ för dig behöver du jämföra olika banker och vad de erbjuder för lånevillkor. Hit hör bland annat räntor, amorteringar och övriga lånekostnader. Det kan skilja sig mycket mellan olika banker och långivare. När du väl hittat en bank du gillar och har förtroende för, be om att få ett lånelöfte som specificerar hur mycket pengar du får låna. Se till att du får ett sådant innan du börjar buda på ett hus eller en lägenhet, så att du är säker på att du har pengar till att betala din nya bostad.

 

Olika sorters räntor
Bolånet består av två delar; ränta och amortering. Enkelt förklarat är ränta själva kostnaden för att ta ett lån. Räntan varierar dels mellan olika bankar men också beroende på om du vill ha rörlig eller fast ränta. Det vanligaste är fast ränta som du binder över några år. Det innebär att räntekostnaden blir densamma år efter år, vilket är en trygghet för dig som ska betala eftersom att du får en snabb överblick över vad lånet kostar dig varje månad. Rörlig ränta förändras var tredje månad och kan gå både upp och ner beroende på marknaden. Dessutom finns olika sorters räntor – bland annat nominell och effektiv ränta. Den nominella räntan är vad räntan faktiskt ligger på, medan den effektiva räntan även har tagit hänsyn till övriga lånekostnader som uppläggnings- och aviseringskostnader. När du ska jämföra olika banker och bolån behöver du titta på kostnaden för den effektiva räntan för att få en rättvis bild av den faktiska lånekostnaden.

 

Pantbrev och lagfart
Utöver lånekostnaden tillkommer oftast pantbrev, beviset på att banken har tagit din bostad som säkerhet för lånet. Köper du en begagnad bostad finns det vanligtvis pantbrev på hela eller delar av beloppet, men du kan behöva komplettera med fler pantbrev för att täcka beloppet du lånar för. Kolla med mäklaren eller säljaren om det finns befintliga pantbrev på bostaden och i så fall hur mycket. När du köper en villa behöver du även ansöka om lagfart, ett intyg på att du äger fastigheten. Kostnaden för lagfart är 1,5 procent av köpeskillingen plus en engångsavgift på 825 kronor som ska betalas till staten via Lantmäteriet. När du lånar pengar på banken kan de hjälpa dig med både pantbrev och lagfart.

 

Räkna på driftskostnader
När du hittat en bostad du vill köpa – ta reda på hur bostadens driftkostnader ser ut. Det är uppgifter som du oftast kan få via mäklaren. Gör en budget och skriv upp vilka kostnader du kan räkna med varje månad. En riktlinje är cirka 30 000 – 40 000 per år för ett hus och mellan 1000 och 5000 för en lägenhet.

 

Nu är det bara flytta in, välkommen hem!