Consector Förklarar
Dags för ditt barns första bolån?

Dags för ditt barns första bolån?

De flesta föräldrar vill kunna hjälpa sina barn till deras första egna boende. Men vad skall man tänka när de behöver ett bolån till en bostadsrätt eller ett hus?

Jämför bolån

Innan man gör något annat bör man jämföra bolåneräntor och villkor mellan olika banker. Med Consectors onlinetjänst kan du göra en sådan jämförelse snabbt, enkelt och med bara en kreditupplysning. Hos oss får du även personlig och professionell hjälp av licensierade rådgivare.

Bästa möjliga bolåneränta är viktig, då till synes små skillnader kan bli betydande belopp på sikt.

Att hjälpa sina barn med kontantinsatsen

Det första man därefter behöver tänka på är bolånets kontantinsats. Med de nya amorteringskraven måste den vara minst 15% av det totala priset.

Enklast är naturligtvis om man har råd att skänka sina barn pengar till kontantinsatsen, om de inte har dessa själva. Detta har blivit enklare sedan gåvoskatten avskaffades.

Om föräldrarna däremot vill låna pengar på den lägenhet eller det hus de själva bor i måste de ta hänsyn till de nya amorteringsreglerna. Enkelt uttryckt måste lånet rymmas inom det tillåtna låneutrymmet och amorteringskraven för föräldrarna, även om pengarna är tänkta att hjälpa barnen.

Ett annat alternativ är att ta en vanlig konsumentkredit för att hjälpa sina barn med kontantinsatsen. En sådan är dock i princip alltid dyrare än ett bolån.

Går kalkylen ihop?

En realistisk kalkyl är grunden för alla bolån. En viktig punkt är att man måste amortera av lånet med en procent extra om den nya bostadens värde är högre än 4,5 gånger hushållets inkomst. Dessutom tillämpar många banker ett lånetak på maximalt fem till sex gånger hushållets samlade inkomst.

Eftersom vi talar om unga människor kanske många fortfarande studerar. Andra är nya på arbetsmarknaden och har ännu inte nått de lönenivåer som gäller för mer seniora medarbetare eller hunnit klättra i karriärtrappan. Detta är viktigt eftersom den nuvarande inkomsten påverkar amorteringskrav och lånetak.

Vad gäller räntan ska man inte förvänta sig att den alltid kommer att vara lika låg som idag. De flesta kreditinstitut räknar med en kalkylränta på 7,5%, för att vara säkra på att deras låntagare klarar av en räntehöjning. Samma försiktighetsprincip bör tillämpas av den som tar ett lån. Räkna alltid med att räntan kan komma att höjas. Speciellt som den idag är unikt låg.

Vid köp av nyproduktion kan det ibland ta flera år mellan ett bolåneerbjudande och den verkliga affären. Under denna tid hinner mycket förändras. Man kan därför inte räkna med att ett flera år gammalt erbjudande om bolån fortfarande gäller, i vart fall inte med samma villkor som tidigare.

Borgen

Många föräldrar går i borgen för sina barns bolån. Om de är ägare till en bostad som redan är betald anses deras kreditvärdighet normalt sett vara god. Men om föräldrarnas boende är högt belånat kan det bli problem. Banken vill helt enkelt veta att borgensmän kan bära kostnaden både för sina egna lån och för de lån de går i god för.

Medlåntagare

Om en äkta make, flick- eller pojkvän går in som medlåntagare för ett bostadslån är det viktigt att veta att båda är fullt ut betalningsansvariga, var för sig. Detta är särskilt angeläget att tänka på när det gäller unga människor, som ibland inte helt har hunnit stadga sig i sina relationer.

Detta är också viktigt att tänka på för respektive medlåntagares eventuella borgensmän. Är man på något sätt inblandad i ett lån bör man vara medveten om att det kan sluta med att man själv får bära hela kostnaden.