Consector Förklarar
Allt om att värdera hus eller lägenhet & lägga om lånet

Allt om att värdera hus eller lägenhet & lägga om lånet

Om värdet på din bostadsrätt eller ditt hus har stigit kan du värdera om bostaden för att förbättra dina lånevillkor hos banken. Du kan till exempel minska amorteringskravet, förhandla om räntan eller baka in ett privatlån i bolånet. I den här artikeln får du lära dig hur du går tillväga och vad du behöver veta när du ska omvärdera din bostad.

Vad innebär det att värdera om sin bostadsrätt eller sitt hus?

En bostadsvärdering innebär att en mäklare gör en bedömning av en bostads marknadsvärde. Bostadsvärderingar görs alltid i samband med bostadsförsäljningar, men du kan även värdera om din bostadsrätt eller ditt hus trots att du inte ska sälja. Det finns nämligen en poäng med att veta vad bostaden är värd – när huset eller lägenheten stiger i värde minskar belåningsgraden på ditt bolån, som i sin tur avgör hur mycket du behöver amortera. De två vanligaste anledningarna till att bostäders värde stiger är större renoveringar och att priserna på bostadsmarknaden ökar.

Varför värderar man om bostaden?

Syftet med att omvärdera bostaden är att få ett skriftligt bevis på att den har stigit i värde, och att belåningsgraden därmed har minskat. På så sätt kan omvärderingen göra att du kan förhandla fram bättre lånevillkor och minska dina lånekostnader hos banken. Ibland möjliggör omvärderingen ett minskat amorteringskrav eller lägre bolåneränta. Om du behöver låna pengar till andra saker kan omvärderingen även medföra att du kan baka in ett privatlån i ditt befintliga bolån. Att utöka sitt bolån är ett betydligt mer prisvärt alternativ än ett vanligt privatlån, beroende på att räntan ofta är högre för lån utan säkerhet.

Hur ofta kan man göra en omvärdering?

Du får endast värdera om bostaden vart 5:e år, såvida du inte har gjort en omfattande renovering. Tänk dock på att alla renoveringar inte behöver påverka husets eller bostadsrättens värde, så kontakta din bank och fråga om riktlinjerna innan du beställer en omvärdering.

Hur gör man för att värdera om bostaden?

Om du vill värdera om din bostad ska du kontakta din bank för att diskutera vilka möjligheter du har till en omvärdering. Be banken att rekommendera en godkänd mäklare som värderingsman, på så sätt kan du vara säker på att värderingen kommer att vara giltig. När mäklaren har bedömt huset eller lägenheten får du ett besked om det nya värdet. Innebär beskedet önskad höjning ber du mäklaren om att få värderingen skriftligt. Därefter skickar du in den till din bank. Om bostadens värde har sjunkit eller är oförändrat behöver du alltså inte betala för det skriftliga intyget.

Vilka dokument behövs vid en omvärdering?

Följande dokument behöver du visa mäklaren vid omvärderingen:

  • Ditt köpekontrakt för bostaden
  • Planritning över bostaden (inklusive boendeyta)
  • Sammanställning över vad som ingår i bostaden
  • Intyg på din aktuella månadskostnad för bostaden
  • Intyg på bostadens driftkostnader
  • Aktuella lånehandlingar
  • Kvitton på renoveringsarbeten

Vad innebär det att lägga om lånen?

Att lägga om lån innebär att du förhandlar om ränta eller villkor för ditt befintliga lån. Banken ser då över din skuldkvot samt belåningsgrad och jämför uppgifterna med bostadens befintliga värde. Om din bostad har stigit i värde sedan du köpte den kan du förhandla fram bättre lånevillkor och minska dina lånekostnader.

Räkneexempel belåningsgrad

En förutsättning för att du ska få bättre lånevillkor när du lägger om lånen efter en omvärdering är att bostaden har stigit i värde så att belåningsgraden minskar.

Formeln för hur du räknar ut belåningsgrad är följande:

Kvarstående skuld på bolån / bostadens värde = belåningsgrad

Exempel: För några år sedan tog du ett bolån på 2 miljoner kronor för att köpa en bostad som kostade 2,4 miljoner kronor. Sedan dess har du amorterat 250 000 kr och renoverat bostaden. Belåningsgraden blir då:

1 750 000 / 2 400 000 = 73 %

Du beställer en omvärdering och får ett intyg på att bostaden nu är värd 3 miljoner kr. Din nuvarande belåningsgrad blir då:

1 750 000 / 3 000 000 = 58 %

Exemplet visar att du tack vare omvärderingen inte behöver amortera lika mycket på lånet, endast 1 % istället för 2 %.